• 924.jpg
Wydanie nr 11 z 2020 r. (2020-03-18)

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy kredytu?

Kredyt to poważne zobowiązanie do którego trzeba podejść odpowiedzialnie - nie tylko ze względu na stosunkowo wysokie kwoty, ale także długi okres kredytowania. Umowa kredytu porusza wiele aspektów. Dlatego warto wiedzieć, na co zwrócić uwagę, gdy bank zgodzi się udzielić nam finansowania.

Umowa kredytu - warunki uruchomienia

Pierwszym niezwykle ważnym aspektem zawartym w umowie kredytu są zasady, na podstawie których pieniądze zostaną wypłacone. Najwięcej kłopotów może sprawić w tym przypadku kredyt hipoteczny - zwłaszcza, jeśli bank zdecyduje się udostępnić wartość zobowiązania nie poprzez jedną operację, ale w transzach. Dobrze jest więc sprawdzić kalkulator kredytu hipotecznego, żeby zawczasu zapoznać się z ogólnymi warunkami i kosztami. Aby udzielić takiej formy finansowania, dana instytucja zwykle wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów, np. aktu notarialnego czy pozwolenia na budowę. Warunkiem wypłacenia kolejnych transz jest przeznaczenie pierwszej części całkowitej kwoty kredytu na zawarty w umowie cel - bank uruchamia proces kontrolny, aby być pewnym, że zasady udzielenia finansowania są spełniane.

Jeśli przedstawione warunki uruchomienia kredytu nie są do końca zrozumiałe, dobrze jest zadać pytania dodatkowe lub poprosić o kopię dokumentów, aby móc bez pośpiechu je przeanalizować. Warto wspomnieć, że w przypadku dużych wątpliwości istnieje możliwość skontaktowania się z Federacją Konsumentów, która chętnie udzieli profesjonalnej porady.

Przy spełnieniu określonych warunków zobowiązanie zostaje uruchomione. Jeśli jednak z jakiegoś powodu kredytobiorca nie chce skorzystać z tego produktu, ma prawo do odstąpienia od umowy kredytu w terminie 14 dni od jej zawarcia. Nie trzeba wtedy podawać przyczyny decyzji i nie zostaną także naliczone dodatkowe koszty. Kredytobiorca ma jednak obowiązek zwrócić otrzymaną kwotę kredytu, a kredytodawca oddać pobrane opłaty.


Dodatkowe produkty w ofercie banku

Może się zdarzyć, że kredytodawca udostępnia pieniądze tylko wtedy, kiedy kredytobiorca wykupi dodatkowe produkty. Najczęściej jest to ubezpieczenie, dzięki któremu bank może w zgodzie z prawem zabezpieczyć kredyt. Warto wspomnieć, iż zakup dodatkowego produktu finansowego jest często warunkiem skorzystania z promocji, która gwarantuje np. obniżenie kosztów zobowiązania.

To nie wszystko - coraz więcej banków wymaga regularnego korzystania z założonego rachunku bankowego, które jest rozumiane jako dostarczanie określonej sumy pieniędzy czy wykonywanie ustalonej w umowie liczby transakcji bezgotówkowych. W tym przypadku trzeba dokładnie zapoznać się z takimi ewentualnymi zasadami - gdy nie zostaną spełnione, koszty całkowite zadłużenia mogą wzrosnąć do wartości obowiązującej poza ofertą specjalną.


Ubezpieczenie kredytu

Jak wcześniej wspomniano, ubezpieczenie jest najczęstszą formą warunku wykupienia dodatkowej oferty. Rodzaj ochrony może być różny, w zależności od formy kredytu, zwykle jednak jest to zabezpieczenie na życie i na wypadek nieprzewidzianych wypadków (w przypadku "zwykłych" kredytów). Banki często oferują podpisanie umowy ubezpieczenia w firmie, z którą taka instytucja współpracuje. Jeśli wykupienie ochrony jest konieczne, warto sprawdzić czy istnieje możliwość jej zakupu w innej, wybranej przez kredytobiorcę firmie - pozwoli to na korzystanie z dobranej do potrzeb oferty i ewentualne zmniejszenie kosztów ubezpieczenia.


Koszt zobowiązania

Obowiązkiem każdego kredytodawcy jest udostępnienie w formularzu informacyjnym, a następnie w podpisywanej umowie, całkowitego kosztu zobowiązania. W tym przypadku powinny być uwzględnione opłaty związane z odsetkami, ubezpieczeniem i innymi dodatkowymi produktami, a także za usługi np. inspekcję nieruchomości dla kredytu hipotecznego. Do wcześniej wspomnianych kosztów mogą zostać doliczone opłaty manipulacyjne i administracyjne. Całość dodatkowych wydatków wyrażona jest w postaci RRSO, które ułatwia porównanie ofert.

Ważnym czynnikiem jest także maksymalne oprocentowanie kredytu - nie może ono wynosić więcej niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Należy uważać, aby przy wyborze oferty nie zwracać uwagi tylko na tę wartość. Nie zawsze niższe oprocentowanie jest lepsze - trzeba także uwzględnić koszty związane z przygotowaniem umowy, obsługą kredytu i jego prowadzeniem.


Warunki wcześniejszej spłaty zadłużenia

W Ustawie o kredycie konsumenckim wyraźnie zaznaczono, że kredytobiorca ma możliwość opłacenia dowolnej transzy lub całości zobowiązania przed upływem okresu kredytowania - przy tym nie powinny być naliczone koszty za takie działanie. Choć kredytodawca może zaznaczyć w umowie informację o prowizji naliczanej z tego tytułu, to nie może ona wynosić więcej niż 1 proc. spłaconej części kredytu, gdy czas pomiędzy datą opłacenia kredytu a terminem spłaty oznaczonym w umowie jest dłuższy niż rok.


Czy można negocjować warunki z bankiem?

W przypadku kredytów możliwe jest wynegocjowanie z kredytodawcą warunków dotyczących ubezpieczenia czy oprocentowania. Jednak co najważniejsze, banki często są skłonne do współpracy z kredytobiorca w celu ustalenia szczegółów dotyczących spłaty kredytu. Jest to bardzo przydatne szczególnie w sytuacji, kiedy występują przejściowe problemy z terminowym regulowaniem należności.

 

Komentarze

Ta strona używa ciasteczek (cookies), dzięki którym nasz serwis może działać lepiej. Dowiedz się więcej
Rozumiem